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銀行在調閱當事人的信用資料其最主要的目的是要了解當事人之債、信部分有無異常或信用擴張等狀況!
Ａ．債：與金融機構借貸情形(個人主債務+保證債務) ,例如信用卡 現金卡 貸款 !
其中負債比過高也會影響信用評分。
Ｂ．信: 繳款是否正常,有無不良信用紀錄!等等。
聯徵中心都使用所謂的信用評分機制,來針對當事人債信部分作評分，會影響信用評分的高低 除了債信部分之外, 還包含當事人近期被查詢的紀錄"就是人家所謂的拉聯徵"，所謂近期查詢指的是: 最近三個月(不包含查詢當日) 被金融機構查詢聯徵的次數;只要超過三次, 短期內就無法辦理消費金融商品!對銀行來說 當事人近期聯徵次數過高 ,有信用擴張或資金需求甚多的情形,在徵審上都會被扣很多分數!
而有可能被拉聯徵的可能性大多為：
Ａ．銀行方面
一、你曾在該銀行有使用他們的信用卡、現金卡、信貸、房貸、開戶、各種金融商品。
二、你要申辦新的各種金融商品。
Ｂ．一般情形申請聯徵應提出下列證明：
一、客戶的身份證（有些銀行需要另附第二證件）影印本
二、客戶的申請書（需客戶親筆簽名，不需正本，傳真也可）
三、客戶的同意（某些銀行在拉聯徵之時會照會本人，本人同意才會動作）
在這三個要件都成立前提之下才可以拉聯徵，而有些銀行也要求再附上進件資料（工作證明、收入證明）才可拉聯徵。
Ｃ．銀行不正常調閱情況：業務未經客戶之同意，調閱其聯徵。發生些狀況之原因有二：
一、如某家知名代辦公司將客戶資料亂送，多家查訊，是在客戶不知情之下。導致客戶聯徵過多（六或七家以上算過多），需等三個月之後調閱次數註消後，才可再申請。（為假設性請勿對號入座）
二、如某家銀行行員，試著互送他家銀行業務，試圖用他家銀行來申辦銀行商品，這情況比較少見。
目前聯徵中心已開放個人查詢聯徵紀錄,相關查詢的方式你可以上聯徵中心網站查看!
網址如下http://www.jcic.org.tw/index.htm
以下是個人查詢聯徵紀錄的總表項目:
1.台瑞在國內金融機構借款情形: 貸款類別剩餘金額 逾期金額
2.台瑞在近三年有無逾期 催收或近五年有無呆帳紀錄: 主債務部份( 貸款 現金卡)等
3.保證債務: 若有擔任保證人在這項目中就會秀出, 若有逾期狀況也會秀出!
4.票據資訊: 台最在近三年有無跳票紀錄近五年有無拒往紀錄
5.信用卡資訊: 台瑞近五年信用卡持用情形: 申辦銀行以及使用情形(有無強停紀錄一般停卡)
6.台瑞近一年信用卡使用狀況: 主要秀出發卡銀行 額度 預借現金金額 循環利息 以及有無遲繳狀況
7.台瑞近三各月被國內金融機構查詢次數以及查詢理由( 若自調閱也會秀出,但不影響聯徵次數)
8.台瑞加註訊息:
9. 信用評分以及百分比區位: 此欄位是以聯徵中心評分機制為主, 基本上信用評分最低是200分 最高是860分!( 若沒有往來紀錄則是不予評分)
上開為個人調閱聯徵紀錄的簡介, 而銀行調閱的會更詳細!
補充說明：（法令規定）
(一)聯徵記錄留多久？債務清除後紀錄就會消失
聯徵中心根據電腦處理個人資料保護法第21條規定，並依據金管會規定，個人資料紀錄期間為，逾期、催收紀錄，自清償日起揭露三年；呆帳紀錄，自轉銷日起揭露五年；退票紀錄三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。
但對退票已清償並辦妥註記的人，自辦妥清償註記日起揭露六個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露六個月。
其實註記的時間不會很長，而且通常都是在信用不良期間，且多半在3~5年之間，若提早清償債務，註記時間更只會有半年而已，對於有心清償債務，以及珍惜自己信譽的人，其實很輕易就可以從紀錄上消失。
而信用卡資料，自停卡之日起揭露五年，但是有強制停卡行為，且未清償則是揭露七年，不正常繳款資料自繳款截止日起揭露一年。反而是信用卡不良紀錄會保留較久，因此在使用信用卡時需要更注意小心。至於最近許多人熱烈討論的破產問題，聯徵中心則是規定，破產宣告紀錄自宣告日起揭露十年。
至於許多人關注的，加入卡債協商後，這個資料會留多久，而根據聯徵中心的表示，卡債協商只是在當事人信用紀錄上備註，表示這個人有加入債權協商，適用於「其他資料之揭露至特定目的消失為止」，當協商結束時，這個註記也就消失了。
聯徵中心也一再表示，聯徵中心只是一個資料庫，是根據各銀行送達的資料作處理，只是提供銀行個人信用資料交換。因此，並無權更改任何信用資料。另外，當不良信用資料未出現在個人信用資料時，其實並不代表銀行就看不到這些資料，銀行還是可以進入資料庫中調閱個人過去的信用資料，因此善加保護個人信用紀錄，才是最重要的事。
(二)個人信用如何評？聯徵中心有一套 評比項目五大類！繳款負債信用卡含在內
自從聯徵中心推出個人信用評等後，許多人都把它當作能否跟銀行順利借錢、辦信用卡的指標，銀行的確也會依據聯徵中心提供的數據，做為是否貸款及核發信用卡的參考值，雖然不是百分之百由個人信評決定，但是卻有指標性意義。因此，處理個人信用問題時，的確不能不小心。
聯徵中心將個人信用評分，區分為「不予評分者」、「給予固定評分者」、「實際評分者」三大類。不予評分者主要原因是，非本國籍、未成年或是銀行之間無往來紀錄，或是異常情形。例如在訴訟中或是已經宣告破產的人；給予固定評分者則是有信用問題，但是仍處於正常信用交易的人，其他就列為實際評分者。
據聯徵中心表示，信用評等計算方式，是一套由聯徵中心研究的複雜計算公式。算出的結果，會以數據呈現，絕大部分數字會介於200分至860分之間。除了數字本身代表個人信用好壞之外，該數值與其他人相比較位置區間。也是參考依據。例如，某人評分數字在整體評估人中的區間為70%~80%，即代表這個分數優於70%~80%的所有評分樣本，也是透過種種比較，讓銀行了解此人實際的信用狀況。
而聯徵中心列入評比的信用項目，包括五大類：繳款行為類、負債類、新信用申請類、信用長度類、信用型態類。其中信用長度類是指，個人使用信用的歷史長短，例如信用卡有效卡開卡距今月份數資料；信用型態類則是指使用信用型態及其組合，例如房貸戶、信用卡循環信用使用者、現金卡戶等。
信用對一個人非常重要，尤其是當要辦信用卡或是貸款買房子、做生意時，但是聯徵中心也不是完全不會出錯，聯徵中心已經開放個人查詢自己的信用狀況，也建議每個人一年調閱一次自己的信用紀錄，看看有無錯誤，保護好自己的信用。
(三)為信用加分的七大要訣
(1)最重要的當然就是繳款行為
(2)選擇2~3家銀行做長期的往來
(3)千萬不要為了贈品而拼命辦卡
(4)隨時留意自己的負債比
(5)存款集中在一家銀行
(6)增加自己的資產明細
(7)每年固定向聯徵中心申請自己的信用報告
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發表於 08-6-16 13:39:27